Программа молодая семья | Ипотека молодая семья | На улучшение жилищных условий (ипотечный обмен или альтернативная сделка)
До 80% заемщиков - это люди, обменивающие свою недвижимость на лучшую с помощью ипотеки: деньги от продажи существующей квартиры идут в зачет первоначального взноса, а кредит берется на разницу между ценой проданной квартиры и ценой приобретенной. Главное условие, которое ставят банки (для "вторички")- в цепочке расселения должно быть не более 3-4 квартир.
В случае приобретения новостройки, примерная схема выглядит так: кредит предоставляется при условии наличия в собственности клиента квартиры, за счет реализации которой будет погашаться предоставленный банком кредит. Банк кредитует заемщика на 90% стоимости квартиры, находящейся в собственности, не менее 10% инвестиционной стоимости квартиры отдает сам клиент. После того, как строящийся дом сдан, заемщик продает свою квартиру и за счет этой суммы возвращает кредит. При такой схеме также обязательны оценка рыночной стоимости квартиры, находящейся в собственности клиента, и оформление необходимых договоров страхования.
С момента оформления договора ипотеки до момента продажи старой квартиры ежемесячно уплачиваются только проценты за пользование кредитом. Погашение кредита осуществляется в конце срока кредитования после реализации старого жилья. Если возникают сложности с продажей старой квартиры, банк готов выкупить ее (естественно, по цене, немного ниже рыночной). Также преимущество такого кредита - возможность получения кредита без документального подтверждения доходов. Один большой минус такого кредита - выбор застройщиков ограничен только компаниями-партнерами.
При приобретении квартиры на вторичном рынке действует примерно та же схема, разница заключается лишь в том, что заемщик неограничен в выборе новой квартиры, по ней действуют общие ограничения на приобретаемое по ипотеке жилье. Заемщик получает кредит на полную стоимость новой квартиры и до момента продажи своего старого жилья выплачивает банку проценты за пользование кредитом (как правило, ставка несколько выше, чем по "простым" ипотечным кредитам). После продажи старой квартиры вырученную сумму отдают в счет погашения долга, а остаток долга выплачивают как по обыкновенному ипотечному кредиту. При такой схеме заемщику необходимо убедить банк, что он, во-первых, сможет платить проценты по кредиту до продажи своего старого жилья, во-вторых, сможет погасить потом остаток долга.
Вышеописанная схема подходит, если заемщик не планирует сразу же переезжать в новую квартиру, а хочет, например, сначала сделать в ней ремонт. Если же человек сразу переезжает в новые апартаменты, то выплачивать проценты со всей стоимости новой квартиры ему, скорее всего, не придется.