Программа молодая семья | Особенности молодежной ипотеки | Доверяй, но проверяй
Действительно, один из основных моментов, на который обращает внимание будущий кредитор, - это уровень дохода потенциального заемщика и наличие у него собственных средств. Поэтому если еще год назад по ипотеке приобретали в основном новые квартиры, то сейчас в связи с высокой стоимостью недвижимости в столице кредит чаще берут для того, чтобы, продав имеющееся в собственности жилье, купить другое, более дорогое. Так, семье с совокупным ежемесячным доходом полторы-две тысячи долларов можно рассчитывать на кредит в размере 80-100 тыс. долл., которого, к сожалению, уже недостаточно для приобретения даже однокомнатной квартиры в Москве или ближайшем Подмосковье. Однако этой суммы вполне хватит на улучшение жилищных условий, например на обмен двухкомнатной квартиры на трехкомнатную.
При оценке платежеспособности потенциального заемщика учитывают общий размер его дохода и степень подтвержденности, другую недвижимость в собственности, созаемщиков и иждивенцев, если они есть, а также наличие и качество кредитной истории. Все это вкупе позволяет оценить, имеет ли смысл банку предоставлять кандидату кредит на запрашиваемую сумму. Вместе с тем возможны ситуации, когда с финансовой точки зрения у человека все замечательно, но в прошлом он привлекался к административной ответственности, скажем, за вождение автомобиля в нетрезвом состоянии. Тогда вердикт банка может оказаться и отрицательным. Впрочем, человек имеет право повторно обратиться в эту или другую кредитную организацию и убедить инспектора в своей благонадежности.
Причиной отказа или снижения срока кредитования является и дата рождения клиента. Банки предпочитают, чтобы заемщик выплатил долг до достижения пенсионного возраста. Поэтому 45?летняя женщина в отличие от мужчины вряд ли получит ипотеку на 15 лет. Еще банки не любят, когда их обманывают. Как уже упоминалось выше, не стоит представлять фиктивные документы или недостоверную информацию. Скорее всего отклонят и заявку лица, получающего зарплату, несоизмеримо высокую для своей должности. Даже если человек должным образом подтвердит свой доход, ему откажут на том основании, что в случае потери этого места он вряд ли найдет другую работу с аналогичным уровнем оплаты.
"Основания, по которым банк отказывает в выдаче кредита, можно разделить на относящиеся к личности самого заемщика и уровню и стабильности его доходов", - комментирует заместитель начальника управления жилой недвижимости "Московского риэлторского центра" Анастасия Ратушная. По словам эксперта, в первом случае однозначно не получат одобрения заявки лиц, имеющих судимость или уголовное прошлое, отрицательную кредитную историю, а также люди преклонного возраста. При оценке финансового положения заемщика, если он работает по найму, стоп-факторами станут неквалифицированный труд, отсутствие официального трудоустройства, общий трудовой стаж меньше года (в некоторых банках - менее двух), а на последнем месте работы - меньше шести месяцев (впрочем, сегодня это требование иногда смягчают, например, до четырех месяцев или даже одного, если заемщик был принят на работу без испытательного срока). Банк может отказать в кредите и в том случае, если размер заработной платы клиента превышает средние показатели по отрасли. Если заемщик - владелец собственного бизнеса, то инспектору определенно не понравится закрытость отчетности юридического лица (когда свыше 70 % всего оборота компании проходит "в черную"), небольшой период деятельности (менее года) и непрозрачная структура управления.